Суббота 13 апреля 2019
Бесплатная консультация юриста по ипотеке

Реструктуризация ипотечного кредита — что это такое и как ее провести

Ипотечный договор заключается на 15–30 лет. За это время могут поменяться не только условия кредитования в банках, но и финансовое положение заемщика.  Чтобы переоформить ссуду на более выгодных условиях, уменьшить ежемесячные платежи, ипотечный кредит можно реструктуризировать.

Основные понятия

Реструктуризация задолженности — это изменение условий кредитного договора, которое производится по соглашению между кредитором и заемщиком. Ее задачей является получение более лояльных условий для должника в сравнении с имеющимися.

Результатом реструктуризации может быть:

  • Снижение процентной ставки по кредитному договору
  • Увеличение срока кредитования
  • Снижение величины ежемесячного взноса
  • Предоставление заемщику кредитных каникул
  • Изменение валюты ипотечного кредита

Преимущества и недостатки

Главным достоинством реструктуризации является факт, что приобретенная недвижимость останется собственностью должника, даже при ухудшении его финансового положения. Дополнительно, снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет, может быть приостановлена выплата основного долга. Не страдает кредитная история, хотя факт реструктуризации в ней будет отражен.

К недостаткам реструктуризации относится увеличение полной стоимости кредита. Следует понимать, что в любом случае, кредитор не прощает долг, принятый на себя должником, а только предоставляет отсрочку выплат. Наличие реструктурированного кредита говорит о том, что заемщик не справился с обслуживанием ипотеки, испытывал трудности с погашением, что свидетельствует о его недостаточной финансовой устойчивости.

Если вносились изменения в договор ипотечного кредита, задолженность невозможно будет рефинансировать в другом банке, чтобы получить более лояльные условия кредитования.

Поэтому, при принятии решения, необходимо изучить возможность рефинансирования ипотеки в своем или другом банке. И, только если рефинансирования не достаточно, начинать заниматься реструктуризацией ипотечного кредита.

Кто может воспользоваться услугой

Реструктурировать задолженность можно только при наступлении определенных обстоятельств:

  • Резкое снижение доходов семьи. Заемщик может быть уволен, сокращен, может произойти банкротство компании, где он работал
  • Когда ипотечный должник уходит в декретный отпуск или призывается в армию
  • Если утрачена работоспособность: получение инвалидности, на время тяжелой болезни
  • Другие форс-мажорные обстоятельства
  • Если должник умер, когда наследникам достается ипотечное жилье, могут быть предоставлены кредитные каникулы до вступления наследников в права
Все причины должны быть документально подтверждены и обоснован срок получения отсрочки исполнения обязательств.  Должник должен доказать банку, что он сможет решить финансовые проблемы и войти в график погашения задолженности, сформированный первоначально.

Следует понимать, что обращение за реструктуризацией ипотеки повышает риск для банка. Переоформленные кредиты влияют на качество кредитного портфеля, на выполнение банком установленных нормативов. Кредитор будет предпринимать меры для того, чтобы погасить проблемную задолженность. Могут быть предъявлены требования о погашении к созаемщикам или поручителям, предложена реализация залога для погашения кредита.

Как выглядит процесс реструктуризации

Начинать процесс реструктуризации задолженности следует заранее, а не в день наступления очередного платежа. Обычно банки выставляют условиями для рассмотрения возможности изменения условий договора отсутствие активных просрочек, наличие положительной кредитной истории у клиента.

Срок рассмотрения заявления кредитором занимает 7 и более дней, поэтому следует заранее, минимально за 2 недели до наступления очередного платежа узнать у кредитора о возможностях изменения условий договора.

Чтобы изменить условия кредитования по ипотечному договору необходимо собрать следующие документы:

  • Паспорта заемщиков/созаемщиков
  • Документы, подтверждающие основной и дополнительный доход и трудовую деятельность
  • Документы, подтверждающие благосостояние должника: на право собственности на иную недвижимость, автотранспорт

Дополнительно предоставляются основания для реструктуризации задолженности. Это могут быть:

  • Справка из Службы занятости о постановке на учет
  • Приказ о сокращении на работе, об изменении условий оплаты труда, о закрытии компании-работодателя
  • Лист нетрудоспособности
  • Свидетельство о смерти
  • Приказ о призыве на срочную службу

Для каждой конкретной ситуации перечень необходимых документов будет разным, банк может затребовать дополнительные справки, чтобы получить полную информацию о клиенте.

Все документы предоставляются в копиях, которые заверяются надлежащим образом.

Далее следует обратиться к кредитору. Сегодня это можно сделать онлайн, прикрепив к заявлению пакет документов, или обратиться в представительство компании, выдавшей кредит.

После принятия банком решения заемщик вместе со всеми созаемщиками приглашается к кредитору для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, договору залога, других документов, сопровождающих сделку.

Государственная программа помощи

Правила оказания помощи гражданам РФ, пользующихся ипотечным кредитом, у которых возникла сложная финансовая ситуация определены Постановлением Правительства №961 от 11.08.2017 г.

Возможность участвовать в государственной программе есть у отдельных категорий должников:

  • Семьям с несовершеннолетними детьми
  • Когда в семье на иждивении находится студент или аспирант в возрасте до 24 лет
  • Если в семье есть инвалиды
  • Если заемщик имеет удостоверение ветерана боевых действий
Помощь будет оказана тем должникам, доход которых не превышает установленной региональной минимальной величины прожиточного минимума, увеличенного вдвое, если платежи по кредиту выросли более чем на 30%.
Предъявляются отельные требования к ипотечной квартире. Ее площадь не может быть больше установленной величины: 45–85 кв. м. в зависимости от количества комнат.

Требования к задолженности: кредит оформлен не ранее 12 месяцев назад, если приобретенное жилье является единственным.

Как участвовать в программе

Если заемщик соответствует предъявляемым требованиям, ему следует проверить, является ли его банк участником программы. Это можно сделать через сайт ДОМ.РФ:

Государственная программа помощи заемщикам попавшим в трудную ситуацию - банки участники

Далее необходимо получить предметную консультацию специалистов кредитной компании и собрать требуемый пакет документов.

Документы вместе с заявлением передаются в банк для рассмотрения. Решение принимает не только кредитор, но и специальная Межведомственная комиссия.

Результатом участия в программе может стать снижение остатка задолженности максимально на 1,5 млн. р. или до 30% от величины кредита. Кредитор может обратиться в межведомственную комиссию с просьбой увеличения суммы компенсации. Тогда она может быть увеличена максимально в два раза.

Договором предусматриваются следующие условия:

  • Перевод ипотечного кредита, который был выдан в иностранной валюте, на рублевый эквивалент
  • Установление максимальной ставки по кредиту в 11,5% годовых
  • Уменьшение долга заемщика в установленном размере
  • Списание начисленной кредитором неустойки

На основании принятого решения банк заключает с должником соответствующее дополнительное соглашение к кредитному договору.

Взыскание дополнительных комиссий по проведению процедуры реструктуризации программой не предусматривается.

Условия банков

Кредиторы выставляют свои требования к заемщикам и кредитам при необходимости изменения условий кредитования.

Сбербанк

Сбербанк логотип

Сбербанк условия реструктуризации ипотеки

В Сбербанке можно реструктуризировать задолженность по государственной программе или на условиях банка.

Программа банка предусматривает возможность изменения валюты кредита, пролонгацию кредитного договора, предоставление льготного периода с уплатой только процентов.

Причинами могут стать: потеря трудоспособности, призыв в ВС, декретный отпуск, потеря работы, снижение доходов.

Банк принимает решение индивидуально по каждому заемщику после предоставления всех требуемых документов.

С полными условиями можно ознакомиться на сайте банка.

ВТБ

Банк ВТБ логотип

ВТБ является участником госпрограммы, дополнительно может реструктуризировать задолженность на своих условиях. Результатом реструктуризации может быть:

  • Увеличение срока кредитного договора, максимально на 1 год
  • Снижение суммы ежемесячного платежа, до 50%
  • Предоставление каникул по выплате долга
  • Перевод кредита, выданного в иностранной валюте, на рублевый эквивалент

Обязательным условием является положительная кредитная история заемщика, отсутствие действующих просроченных платежей по всем кредитам, которые имеются у заемщика на дату обращения в банк.

С августа 2018 года в банке отменена комиссия за предоставление услуги «Кредитные каникулы». Ранее заемщики должны были оплачивать 2 тыс. р. Пользоваться услугой можно неоднократно, но не чаще, чем 1 раз в 6 месяцев.

Реструктуризировать можно задолженность в максимальной сумме 1 млн. р., при подаче заявки оналйн 500 тыс. р.

Дельтакредит

Банк ДельтаКредит логотип

В банке ДельтаКредит заемщик может оформить ипотечные каникулы максимально на 2 года.  Это становится особенно удобно для заемщиков, которые желают купить жилье в новостройке или в строящемся доме. Если недвижимость приобретается на вторичном рынке, максимальная отсрочка составит 1 год.

В установленный кредитными каникулами срок сумма взноса составит 50% от платежа, который рассчитывается в соответствии с условиями кредитного договора. В последующие 3–5 лет выплачивается не только рассчитанный платеж, но и сумма, которую не внес заемщик в течение кредитных каникул. Далее платежи осуществляются по графику.

Для получения консультации, заемщик может обратиться в Службу поддержки клиентов.

Россельхозбанк

Россельхозбанк логотип

Кредитная организация работает по государственной программе защиты ипотечных заемщиков. Банк может предоставить кредитные каникулы по выплате основного долга, процентов. Реструктуризация будет произведена только при наличии возможностей у должника войти в график.

Другие кредиторы

Газпромбанк логотипБанк Российский Капитал логотип

В Газпромбанке, банке Российский Капитал, подходят к изменениям в ипотечном договоре индивидуально по каждому клиенту. Поэтому заемщику потребуется составить заявление с просьбой о реструктуризации, подготовить пакет документов и передать в банк на рассмотрение.

Заключение

Возможность изменить условия кредитования является положительным фактором при долгосрочных кредитах. Однако оформить кредитные каникулы, снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования или воспользоваться другими возможностями, можно не у всех кредиторов. Банки охотнее предоставляют услуги рефинансирования кредитов, для привлечения сторонних клиентов. Этот момент следует учитывать при выборе кредитной компании в качестве кредитора для ипотечного кредита.

Получение временной отсрочки не значит для должника, что можно расслабиться и не погашать задолженность. Это только предоставляет заемщику отсрочку для решения своих финансовых проблем.

Если Вы не нашли ответ на свой вопрос, можете бесплатно спросить об особенностях Вашей ситуации
Загрузка ...