5 ошибок, допускаемых заемщиками при оформлении и использовании ипотечного кредита

Изучение жизненных историй, с которыми сталкиваются в своей практике кредитные специалисты банков, поможет потенциальным ипотечникам избежать аналогичных проблем в будущем. Рассмотрим реальные кейсы ошибок при обслуживании ипотеки из нашего опыта (имена изменены).

Ошибка 1: «Не тот» банк

Александр планировал купить коттедж в ипотеку. Друг посоветовал обратиться в банк, где он недавно получил ссуду. По уверениям счастливого заемщика, все было сделано очень быстро и профессионально. Александр внял совету и отправился в разрекламированный банк. Первый визит оставил приятное впечатление: отсутствие очередей, вежливые и внимательные сотрудники, тщательно прописанные условия по кредитам.

Насторожило лишь одно обстоятельство: в продуктовой линейке не было ипотеки на частные домовладения. Однако сотрудница обещала помочь в решении вопроса. К сожалению, обещание свое ей сдержать не удалось. Сумма, необходимая Александру, выходила за рамки, предусмотренные для традиционных потребительских кредитов, а залоговые займы выдавались на небольшой срок. Высокую кредитную нагрузку потенциальный ипотечник бы не осилил.

Пока банк согласовывал индивидуальные условия кредитования для Александра, продавец коттеджа нашел другого покупателя, готового расплатиться наличными. Собственник недвижимости расторг предварительный договор и вернул Александру аванс, а незадачливому клиенту пришлось подыскивать себе новый объект для сделки.

Вывод: обращайтесь за ипотекой только в банки, продуктовая линейка которых вас полностью устраивает. Помните, что индивидуальные условия по ссуде в ТОПовых кредитных организациях получить очень сложно и зачастую они оказываются менее выгодными, чем готовые продукты.

Ошибка 2: Не рассчитал свои возможности

Анатолий, наслушавшийся рассказов о том, как легко взять ипотеку, тоже решил улучшить свои жилищные условия. Хотя зарплата у него была небольшая, достойный уровень жизни обеспечивался за счет фриланса. Необходимые документы для получения ипотеки были собраны, подходящая квартира найдена, и будущий заемщик уверенно направился в банк за оформлением ссуды.

Инспектор, изучивший ипотечную заявку, честно предупредил Анатолия, что кредитная нагрузка, ложащаяся на него в случае выдачи ссуды, близка к максимальной. Обслуживать ипотеку, взятую на таких условиях, будет непросто. Однако мужчина, понадеявшийся на свои неофициальные заработки, предупреждению не внял. Ипотека была выдана, квартира – куплена, и счастливый владелец с гордостью демонстрировал новое жилье друзьям.

Однако спустя полтора года от радости не осталось и следа: разовые заработки, получаемые за счет фриланса, иссякли, и платежи по ипотеке стали съедать более половины ежемесячного семейного дохода. Анатолий начал допускать просрочки по кредиту и через несколько месяцев получил уведомление банка о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога. От изъятия квартиры мужчину спасло только вмешательство родственников: «всем миром» была собрана сумма, необходимая для погашения просроченной задолженности, и только после этого банк согласился на реструктуризацию ипотеки.

Вывод: тщательно просчитывайте свои финансовые возможности. Хотя максимально допустимая кредитная нагрузка составляет 50% дохода, комфортным является 30%-ный размер платежей. Лучше приобрести квартиру меньшей площади и спокойно выплачивать ипотеку, чем лишиться жилья из-за невозможности обслуживать долг.

Ошибка 3: Квартира с перепланировкой

Михаил давно подыскивал себе новое жилье. Денег на покупку дополнительных квадратных метров не было, и ипотека казалась единственным способом решения проблемы. После долгих поисков «квартира мечты» была найдена: «двушка» с пристройкой на 1 этаже в старом жилфонде. Общая площадь впечатляла: более 80 кв. м, цена – более чем приемлема… Собственник утверждал, что пристройка узаконена и демонстрировал документы, подтверждающие его слова.

Покупатель отправился в банк: специалисты кредитного отдела не увидели никаких «подводных камней» и одобрили сделку. Ипотечный кредит был выдан, стороны подписали договор и передали документы на госрегистрацию. Однако в ней было отказано, поскольку разрешение выдавалось на пристройку меньшей площади.

В результате Михаил оказался в непростой ситуации: на оформление сделки было потрачено несколько десятков тысяч рублей, собственник получил аванс в размере 10% стоимости квартиры, который при расторжении сделки по инициативе покупателя не возвращался. На однокомнатную Михаила уже нашелся выгодный покупатель. Потери сил и времени вообще оценке не подлежали.

В конечном итоге, сделка по покупке «двушки» прошла регистрацию в Росреестре только через полгода, в течение которых ее собственник переоформлял разрешение на пристройку. Все это время Михаил платил за съемное жилье и гасил проценты по ипотеке.

Вывод: избегайте жилья с перепланировками. Если все-таки купить такую квартиру очень хочется, воспользуйтесь услугами экспертов по недвижимости, которые проверят правоустанавливающие документы. При заключении договора с ними настаивайте на внесении пункта о материальной компенсации в случае отказа в госрегистрации сделки по юридическим причинам.

Ошибка 4: Скупой платит дважды

Сергей, будучи кредитным инспектором, считал, что знает, как получить ссуду на максимально выгодных условиях. Одной из таких возможностей, по его мнению, был шанс сэкономить на страховке. В результате придирчивого изучения продуктовой линейки своего банка был выбран вариант заимствования, позволяющий ограничиться минимальной страховкой жизни и здоровья заемщика.

Ипотека была оформлена на удобных для Сергея условиях. Сложности начались в тот момент, когда у банка, где он работал и одновременно кредитовался, отозвали лицензию. Правопреемник ликвидированной организации, выкупивший ее кредиторскую задолженность, предложил заемщикам подписать менее выгодный кредитный договор либо полностью погасить взятые ссуды.

Лишившийся работы Сергей вынужденно выбрал первый вариант, хотя обслуживать ипотеку ему было очень сложно. Тут он с сожалением вспомнил о варианте страхования, предусматривающем в качестве одного из страховых случаев потерю работы по независящим от заемщика обстоятельствам. Страховая премия в размере 10% от суммы займа пришлась бы очень кстати, но от возможности уменьшить риски Сергей отказался добровольно.

Вывод: не следует экономить на страховке. Ипотека берется на длительный срок, в течение которого с заемщиком может случиться все, что угодно. В неприятных жизненных ситуациях страховая премия поможет ипотечнику уменьшить бремя взятых на себя финансовых обязательств.

Ошибка 5: Нечестность между супругами

Артем и Ольга – семейная пара, несколько лет назад взявшая в ипотеку однокомнатную квартиру. К сожалению, молодая семья довольно быстро распалась.

Артем считал, что поскольку он дал большую часть денег на первоначальный взнос и практически в одиночку зарабатывал деньги на обслуживание кредита, он имеет право на большую долю в квартире, чем жена. Ольга справедливо указывала на то, что эти обстоятельства не играют роли, ведь все имущество, нажитое в браке, делится между супругами пополам. Договориться супруги не смогли, и пара обратилась в суд.

Разбирательство проходило в присутствии Артема, Ольги и представителя банка. Судья, изучивший обстоятельства дела, принял решение о продаже спорной недвижимости. Банк реализовал предмет залога со значительным дисконтом, долг по кредиту был погашен из вырученных от сделки денег. Остаток суммы супругам пришлось разделить поровну. В результате каждый из них лишился собственного жилья.

Вывод: перед оформлением ипотеки заключите брачный договор, где четко пропишите порядок раздела обязательств по кредиту в случае развода. Прозрачные условия сделки не только выгодны обеим сторонам, но и способствуют ускорению срока рассмотрения кредитной заявки.

Глупые ошибки, допускаемые на всех этапах получения и использования ипотеки, не только удорожают ее стоимость, но и могут привести к потере жилья. Поэтому перед оформлением ссуды обдумайте свои финансовые возможности, проконсультируйтесь с экспертами по сложным моментам и обязательно письменно фиксируйте достигнутые с участниками сделки договоренности.

Если у вас есть вопросы или свои примеры ошибок, пишите в комментариях!

Добавить комментарий

Закрыть меню