Ипотечные каникулы

1 мая 2019 года президент России Владимир Путин подписал закон №76-ФЗ Об ипотечных каникулах, позволяющий людям, попавшим в трудную финансовую ситуацию на время приостановить внесение ипотечных платежей. После официальной публикации воспользоваться им можно через 90 дней.

Закон об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы – это отсрочка, предлагаемая банками заёмщикам, у которых жизненные обстоятельства сложились так, что они определённый период из-за отсутствия денег не могут вносить ипотечные платежи.

Главная причина, по которой президент России подписал указ создать закон об ипотечных каникулах – рост общих объёмов задолженностей по этому виду кредитования. По данным за прошлый год долги россиян по ипотеке достигли 6,7 трлн. руб. и тому виной экономическая ситуация в стране, снижение доходов из-за потери работы и трудности по поиску достойного рабочего места с хорошей зарплатой.

Этот метод выгоден не только для получателей ипотеки, но и для самих кредиторов. Так они не только не теряют клиентов, но и предотвращают свои финансовые потери, которые могли бы возникнуть при не возврате задолженности заёмщиками.

Ипотечные каникулы подразумевают два способа их применения:

  1. Приостановление выплаты платежей полностью.
  2. Уменьшение размера платежей на срок, выбранный самим заёмщиком.

Когда начинать и заканчивать льготный период владелец займа решает сам, но максимальный срок его действия не может превышать 6 месяцев. Если он не указал дату начала ипотечных каникул и их срок, то автоматически отсчёт начнётся в день обращения и продлится полгода.

Воспользоваться такими каникулами можно только в том случае, если жильё, приобретённое в ипотеку является единственной жилой недвижимостью заёмщика. По одному кредитному договору взять отсрочку платежа можно только один раз.

Льготный период не предоставляется, если стоимость жилья превышает 15 млн. руб.

Весь срок каникул недвижимость находится под защитой, так как по закону никто не имеет права её изъять, если она является единственным жильём заёмщика

Закон о льготном периоде распространяется и на жилищные займы, оформленные до вступления его в силу и на те, которые будут получены в будущем.

В законе ничего не сказано про запрет о начислении банками процентов по кредитному договору, поэтому избежать их уплаты не получится.

Если в течение действия ипотечных каникул финансовое состояние заёмщика улучшилось, то он может в любой момент внести деньги досрочно. Как только будет достигнута сумма, которую бы он уплатил по основной задолженности и процентам, если бы не установил льготный период, действие каникул прекратится и кредитор в течение 3 дней пришлёт уточнённый график платежей.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул для заёмщиков

Воспользовавшись ипотечными каникулами заёмщик приобретает следующие преимущества:

  1. Время до полугода на решение своих финансовых проблем. Этого срока достаточно, чтобы найти новую работу при увольнении со старой.
  2. Предотвращение возникновения просрочек по ипотеке.
  3. Избежание применения кредитором штрафных санкций в виде начисления пеней и процентов.
  4. Сохранение положительной кредитной истории. Так как не внесение в течение срока действия льготного периода кредитных платежей не относится к просрочке, то и информация в Бюро Кредитной Истории не передаётся.

Недостаток у ипотечных каникул один, но он весомый – возрастает переплата по ипотечному договору из-за начисления кредитором процентов и в течение действия всего льготного периода.

Когда можно воспользоваться ипотечными каникулами

Ипотечные каникулы недоступны для любого желающего владельца ипотеки. Прибегнуть к ним могут только люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию. К ней относится:

  1. Потеря работы не по своей вине. При этом человек обязательно должен встать на учёт в Центр Занятости.
  2. Присвоение 1 или 2 группы инвалидности на основании проведённой медико-социальной экспертизы федеральным учреждением.
  3. Получение статуса временно нетрудоспособного не меньше чем на два месяца подряд. Сюда относится тяжелая болезнь или беременность.
  4. Уменьшение среднемесячного заработка больше чем на 30%. Если в кредитный договор вписаны созаёмщики, то их доход тоже учитывается. При этом величина среднемесячных ипотечных платежей должна превышать 50% от суммарного заработка заёмщика и созаёмщиков.
  5. Увеличение количества людей, находящихся на иждивении заёмщика. К этой категории по закону относятся несовершеннолетние дети, члены семьи, получавшие 1 или 2 группу инвалидности и лица, находящиеся под опекой или попечительством заёмщика. Но должно быть соблюдено условие – снижение дохода на 20%, при том, что величина среднемесячной выплаты больше 40%.

Требования к заёмщику и ипотеке

Получить одобрение от банка на предоставление отсрочки по оплате можно при соблюдении следующих критериев:

  1. Заёмщик является физическим лицом, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
  2. Причиной заключения ипотечного договора выступила не предпринимательская деятельность.
  3. Жильё приобретённое за кредитные средства является у заёмщика единственным пригодным для проживания.

Какие документы нужны

При возникновении любой из описанных ситуаций обязательно трудную жизненную ситуацию нужно доказать документально. Для этого банк по закону вправе запросить список документации, состоящий из:

  1. Выписки из ЕГРН. Так как в ней указаны все недвижимые объекты, которыми владеет заёмщик. Она свидетельствует доказательством, того, что у человека в собственности находится только жильё, приобретённое в ипотеку.
  2. Выписки из Центра Занятости, подтверждающей, что физическое лицо официально признано безработным.
  3. Справки, в которой отражено присвоение заёмщику 1 или 2 группы инвалидности. Выдаёт её федеральное государственное учреждение медикосоциальной экспертизы в форме, установленной соответствующим органом исполнительной власти.
  4. Листка нетрудоспособности, выданного в соответствии с правилами законодательства РФ об обязательном медицинском страховании в связи с материнством или временной нетрудоспособностью.
  5. Справки о заработке физического лица и размере уплаченных налоговых платежей за предшествующий год до обращения за предоставлением ипотечных каникул и текущий.
  6. Свидетельства о рождении или усыновлении, удочерении или акта, выданного органом опеки и попечительства о назначении заёмщика на роль попечителя или опекуна.

Дополнительные документы банковские учреждения в приказном порядке требовать не имеют права.

Как воспользоваться ипотечными каникулами: порядок действий

Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, необходимо направить кредитору письменное требование заказным письмом или способом, указанным в кредитном договоре. В нём обязательно отражается:

  1. Намерения по прекращению выполнения обязательств по договору о жилищном кредитовании или величина кредитных платежей, которая планируется выплачиваться в течение всего льготного периода.
  2. Основание для предоставления кредитором ему отсрочки по уплате долга.

По закону банкам отведено пять рабочих дней на принятие решения по требованию клиента. Но не позднее чем через два дня кредитор должен запросить всю документацию, если заёмщик не направил её сразу. Отсчёт пятидневного срока начинается со дня предоставления бумаг, подтверждающих нахождение человека в трудной жизненной ситуации.

Если в роли залогодателя выступает не заёмщик, а третье лицо, то оно должно предоставить письменное согласие на применение ипотечных каникул.

Если заёмщик соответствует всем критериям, то о положительном ответе и о внесении изменений в условия договора банк должен известить по почте или способом, предусмотренным договором. Также на него возлагается внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.

До окончания срока действия льготного периода банк обязан направить заёмщику уточнённый график ипотечных платежей.

Условия ипотечных каникул в банках РФ

По закону банковские учреждения вправе самостоятельно утверждать конечную систему льготного периода. Так как нет информации о запрете установления стоимости программы, то кредитор может взимать определённую сумму с заёмщика. Также он сам решает предоставлять или нет по конкретному запросу ипотечные каникулы. Для этой цели нанимаются специализированные уполномоченные сотрудники.

В таблице приведём примеры условий льготного периода нескольких российских банков:

Наименование организации Условия Нюансы
Сбербанк Целевой программы, предоставляющей право на отсрочку платежа не предусмотрено, но в индивидуальном порядке банк иногда входит в положение человека и предлагает до трёх месяцев не выплачивать кредит Одобрение по запросу выдаётся крайне редко
Уралсиб Позволяет уменьшить размер месячного платежа вдвое на 12-24 месяца Доступно только для клиентов, купивших квартиру на этапе строительства
Россельхозбанк Предлагает 12 месяцев не вносить платежи полностью Воспользоваться отсрочкой могут только те, кто приобрёл квартиру в определённых ЖК.
Дельтакредит Позволяет снизить величину месячного платежа вдвое на год при покупке жилья на вторичном рынке и на 2 года на первичном. В первый 1 – 2 года выплачивается только 50% от кредитного платежа, а по истечении льготного периода уже непогашенные проценты и остаток долга
ВТБ Даёт возможность с личного кабинета сайта получить отсрочку платежа на ближайший месяц. Использовать эту услугу можно 1 раз в полгода. Стоимость её составляет 1200 руб.

Такие кредитные учреждение, как Газпромбанк, Почта-банк, Открытие, Альфа-банк, Росбанк, Промсвязьбанк сотрудничают с обратившимися лицами с финансовой проблемой индивидуально. В одних случаях просто смягчаются условия, а в других предоставляется отсрочка. Но порядок принятия решения у каждого разный и заранее предугадать вердикт невозможно.

Добавить комментарий

Закрыть меню